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因為物流的進步以及無遠弗屆網路商城，在這個特殊時期，不出門也是顧慮到自身安全
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科技始終來自於惰性真的沒錯，這就是懶人經濟啊!!!!(好像哪裡怪怪的)
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外觀質感：★★★★
使用爽度：★★★★☆
性能價格：★★★★☆
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完整產品說明
品牌名稱
容量
- 0L~50L
適用於
- 衣物類
產地
- 中國大陸
組裝方式
- 自行組裝
材質
- PP
- 聚丙烯(PP)
商品規格
- 商品規格:
日式上翻式附輪收納箱
尺寸: 43*33*30cm±5%
顏色：純白/湖水綠/薰衣草紫/米/藍/粉/淺卡其/灰色
產地: 中國
材質/成份: 環保PP
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熱點新知搶先報
1、網點的凋零 投資任何行業的股票，既要分析過去，也要預測未來。有時候預測未來比分析過去要重要的多，因為我們持有股票後賣出的時間點可能在一兩年，甚至三五年之後了，這個時候市場給公司的估值，就取決於未來那個時點公司的財務表現，以及到時候公司處在一個什麼樣的狀態，比現是進步了還是退步了？我們希望買入的股票能實現戴維斯雙擊，既賺業績的錢，也賺到估值提升的錢。 未來的銀行業會是什麼樣子？還不好說，但我們知道現在銀行們已經站在了一個十字路口，有的銀行甚至一隻腳踩在懸崖邊上了。壓力的來源，首先就來自於移動網際網路時代的全面到來，銀行突然不知道怎麼做業務了。 以前提起銀行，我們首先想到的是高大上的，裝修豪華的網點： ... 但是到了2020年的今天，銀行給我們的印象可能只剩一個APP。我已經想不起來上次去網點是什麼時候了，是半年前？還是一年前？好像是我的建行APP綁定手機太多了，只能去網點註銷兩個舊設備，當時我很不情願的跑了一趟，覺得太浪費時間了，大家都很忙的，為什麼不能在線辦理業務呢？ 網點以前可以吸收很多存款，便於營銷人員開展業務，賣賣理財，辦辦信用卡什麼的，是銀行經營的關鍵環節，是名副其實的「利潤中心」，意思是創造利潤的地方。但是現在呢？網點裡大部分是拿著幾百塊零錢的大爺大媽，還有一些必須通過面簽等複雜程序的特殊業務，一些對公業務等還需要網點，零售方面已經越來越「去網點化」，「APP化」了。這個時候，網點反而成了「成本中心」，網點越多，人員冗餘越大，租金和工資等開銷越大，對於銀行來說負擔越重。高效的，可以賺錢的網點越來越少了，有些網點更是成了「燙手山芋」，不知道怎麼處理。 網點們或許還可以做一些現代化的改造，再搶救一下，但這個時候，銀行經營的重心必須全面轉向APP這樣的網際網路渠道了。 但是，銀行這樣的傳統機構能做好APP嗎？不太看好。 這個時代的主旋律是：銀行決戰，諸神黃昏。 先說結論： 所有銀行都在面臨一場轉型的危機，以後的日子過得不會太好，轉型積極有效的銀行將最終勝出。招行大機率繼續領跑全行業，現在他的理念和管理水平領先行業至少兩年時間，有無可比擬的先發優勢，招行的護城河正變得越來越寬，越來越深。 後面的內容我會給出證據。 2、APP時代 不管銀行們願不願意，從現在開始都要努力提高信息化水平，發展金融科技，努力做好APP等網際網路渠道。這是未來唯一可以有效觸達客戶的渠道，而且在全渠道的占比會越來越大，物理渠道會逐漸萎縮。 這個道理，銀行們懂不懂呢？連我這個外行都懂，銀行的高管、專家們怎麼會不懂呢？據我觀察，大部分銀行表態都很堅決，比如這個：「本行著力增強手機銀行 APP 客戶經營能力，推動零售客戶經營模式轉變，重構業務流程和產品服務，全面提升用戶體驗，構建手機銀行 APP 與線下網點的無卡化服務生態。」口號喊的很響，但具體落實到「做」上，又是另一回事兒了。 我在仔細研讀各行報表的時候，發現除了招行，基本沒有對APP相關信息詳盡披露的銀行，大部分一筆帶過，連「APP」、「手機銀行」等詞彙出現的頻率都很少。為了做對比，我選取工行、建行、交行這三個對個人客戶相對重視的國有大銀行，為什麼不選農行、中行、郵儲？你懂的。股份行裡面除了招行，我還選了平安、浦發、民生、興業、中信等幾家，下面做個集中點評。 宇宙第一大行：2019年年報自稱要打造「第一個人金融銀行」，還說自己的「手機銀行客戶規模、粘性、活躍度等指標保持同業領先」，這種自吹自擂的功夫也是沒誰了，實際表現如何呢？年報里通篇空話、套話、大話，而且APP管理體系混亂，除了一個標準的手機銀行APP「融E行」外，還有一個「融E聯」，用來作為場景入口和客戶信息服務中心，還有一個「融E購」APP做網上商城，另外還有個APP叫「工銀E生活」主攻信用卡客戶，一共四個APP，這個體系看著讓人眼暈，實際效果如何，不敢想。工行以6.5億的龐大個人客戶數，做到了融E行註冊用戶數3.61億，客戶向手機銀行的轉化率是55%，另外有融e聯客戶1.67億，融e購1.46億。注意，這些都是註冊客戶總數，他肯定是不敢披露月活數據的，估計裡面殭屍客戶一大堆。 我個人對這些銀行的APP是很熟悉的，因為以前就是混這個圈子的，而且是所有市面上主流銀行的卡主，這是我手機里常用的銀行APP： ... 我對各家銀行APP和信用卡的尿性太熟悉了，有興趣可以看看之前寫的《信用卡江湖（上）：草根調研，用戶的角度》和《信用卡江湖（下）：數據分析，銀行的角度》兩篇長文。 這裡科普一下，銀行做APP，可以做一個大而全的手機銀行，也可以在手機銀行之外再做一個信用卡專用APP，大部分銀行都是這兩種策略。各有優劣吧，大而全的APP顯得比較「重」，客戶端體積龐大，功能繁雜，不夠扁平，但是用戶確實可以在裡面找到銀行的所有服務，典型代表是平安銀行和建設銀行兩家。另一個策略是用手機銀行APP來滿足基本的銀行帳戶查詢、轉帳、管理功能，還可以購買理財、基金等產品，然後用一個專門的信用卡APP滿足客戶信用卡管理和各種信貸、消費類場景的拓展，這是雙APP策略。這個思路的特點是APP功能比較簡潔，對客戶更友好，可以各司其職，但是缺點是需要下載兩個APP，有些客戶會覺得麻煩，而且這兩個APP確實有功能重複的地方，開發和維護起來可能造成資源浪費。這個策略的典型代表是招行、中信、交行等其他銀行，當然一些規模比較小的股份行、城商行、農商行等是肯定沒有資本去運營多個APP的。 所以工行就是個奇葩，我判斷它的「四APP策略」以後肯定要調整，走不遠，誰會沒事兒干下載四個APP換著玩兒呢？其中有兩個還是基本沒什麼用的，說明工行內部藩鎮割據，沒有一個統籌規劃的部門，完全沒有站在用戶的角度去想問題，用戶到底需要什麼？用戶會需要同一家銀行的四個APP嗎？這是個用大腳趾頭都能想出來的答案。 繼續掃描其他銀行。 小建：2019年中報手機銀行客戶數3.29億，同比增長6.12%，微信公眾號關注數9400萬。沒了？沒了，這就是他對於線上渠道的所有信息披露，建行說自己的微信銀行是重要的業務辦理、諮詢、營銷平臺，但是我們都用過的，這東西就只能查查帳戶，沒有其他功能，建行可能覺得自己把線下的櫃檯搬到網上就可以了，很傻很天真。 阿嬌：從2019年年報開始終於開始披露APP數據了，他用的是「手機銀行+買單吧」雙APP策略，其中買單吧用於支撐信用卡、信貸、移動支付、生活場景等服務，註冊用戶6000萬，月活2568萬。另外他的手機銀行的月活也有披露，是2218萬。 阿嬌已經開始學習招行了，至少把月活作為重要的經營指標寫在了年報里，不像有的銀行，說是發展APP，其實是裝裝樣子。就像有的學生，平時看著挺用功的，一到考試就一塌糊塗，露餡兒了，因為他平時不是真的用心學習，而是裝給別人看的。 注意，註冊用戶真的用處不大，大部分來源是舊的線下用戶的遷移，其中的無效用戶太多了。對於銀行來說最重要的是活躍用戶有多少，我們監測月平均活躍用戶數，即月活（MAU，Monthly Active User）。因為現在所有銀行都在努力把線下用戶導入線上，只要你去網點一次，他的客戶經理都會教你註冊和使用APP，但是註冊後用戶是否會形成使用習慣，這個網點就管不著了。同樣的6000萬註冊數，2000萬和4000萬月活的差距太大了，月活越多意味著用戶打開APP的次數越多，對APP的關注就越多，越有可能對銀行產生「粘性」，以後就可以藉此吸收更多的存款，促進其他金融產品的銷售。 繼續往下看。 小微之王：雙APP策略，手機銀行+全民生活。直到2019中報，依然對APP數據保持0披露，心態很好，堅持住。 同業之王：手機銀行+好興動，2019年中報顯示手機銀行用戶數2868萬，月活1312萬，沒了。 對公之王：手機銀行+浦發信用卡，2019年中報時零售客戶數8240萬，手機銀行用戶數3892萬，APP轉化率47.23%（APP用戶數除以零售客戶數），竟然還不如工行，大跌眼鏡。 保險銀行：2019年年報零售客戶數9700萬，口袋銀行單一APP註冊用戶數達8900萬，APP轉化率91.7%，這個好誇張，直觀的感覺有點兒太高了。但咱也不能懷疑數據造假，如果數據是真實的那麼只有一種解釋，他動用集團的力量發動了很多人去註冊他的APP，然後在其中申請新一貸、信用卡等產品，只是最終審批下來的可能沒那麼多，沒有增加零售客戶數，使最終的零售客戶數和APP註冊用戶數較為接近。月活3292萬，這個活躍度其實很不錯了，保險銀行對APP和金融科技都算比較重視。 鐵公雞阿信：手機銀行+動卡空間的雙APP戰略，零售客戶總數1.02億，手機銀行用戶數4582萬，APP轉化率45%，手機銀行月活1115萬，信用卡APP月活1000萬+，這兩個月活數據都太低了，只有同等體量的交行的一半，但中信至少敢披露，也算是表明了一個奮起直追的態度。 說實話，以上這些還算是銀行里APP做得比較好的，我也經常使用，有的APP一看就顏值在線，介面乾淨整潔，功能強大，邏輯清晰，看得出來是經過細心打磨的，用起來就有一種很享受的感覺。當然反面教材也是有的，這裡我就不舉例了。注意，APP好不好用不是你中老年股民說了算，是年輕人，是APP用戶們說了算的。有兩個朋友說工行的APP好，我也是醉了。當然，這都是主觀感受，我們還是讓數據說話。 ... 其實APP這個東西，你要做到好用是需要不斷的進行優化的，所謂「小步快跑，試錯疊代」，前幾代APP那基本是沒法兒看，但是在用戶使用過程中會不斷的反饋意見，設計師們再根據用戶的需求進行改版、調試，經過數個版本的進化變得越來越成熟，對用戶越來越有親和力，這個過程中就需要持續的投入，還要有以人為本的企業精神在後面做支撐。另外一些功能和介面也需要調整，有的做加法有的做減法，要根據實際的運營情況，還有銀行的戰略選擇慢慢的推進。 講了這麼多，趕快進入重點吧，看看招行在APP這個領域是怎麼做的，有哪些值得同行們學習的地方，是騾子是馬拉出來遛遛。 （友情提醒，本文篇幅較長，但全是乾貨，投資銀行股的朋友請先關注再看） 3、MAU戰略 首先是戰略上足夠的重視。 從2018年中報開始，招行就提出以MAU（月活）這個最重要的指標作為指引，實現零售業務從卡時代向APP時代的飛躍。隨後在2018年年報，直接把MAU定義為全行的「北極星」指標，在所有的戰略策劃時都把MAU推到了第一的位置上，這個架勢有點兒嚇人，好像要把一家銀行改造成網際網路公司的感覺。其實以後的銀行就是網際網路銀行，招行只是先人一步罷了。 在報表的信息披露上，不惜用大篇幅，多角度，持續的對兩大APP手機銀行和掌上生活的經營成果進行展示，展示的相關數據項多達二十幾個，你能想到的有，想不到的也有，表明了一種破釜沉舟的勇氣和決心。 另外，招行在設計和運營APP的時候形成了一套自己的邏輯，總的來說就是：「拓展服務的邊界，吸引更多的用戶，轉化更多的客戶，提高客戶的粘性。」 這是我總結的，下面詳細解讀一下： 在網際網路時代，獲客成了所有銀行的大難題，因為傳統網點開始消亡，銀行突然沒有獲客渠道了。這個時候APP被推上了前臺，招行認為，如果APP做得足夠好，自然就能吸引更多的用戶，在龐大的用戶基礎上轉化為更多的客戶。 ... 招行的兩大APP，招商銀行手機銀行主要負責銀行帳戶的查詢和管理，還有理財、基金、保險等金融產品的銷售，以上兩個功能是重點，在這個基礎上再向生活場景延伸（話費、飯票、影票、出行、外賣、繳費、社保公積金等便民服務），另外僅幾個版本還加入了一個「社區」功能。 另一個APP掌上生活則專注信用卡、分期和其他消費貸，其中融合的生活場景主要偏向消費領域，比如飯票、影票、機酒火車等，當然在線商城也是必不可少的，因為這些場景都是可以直接促成信貸消費的，讓金融服務與場景有效連接起來，另外加了一個「今日發現」的功能。 這兩個APP的功能有些是重合的，但互有側重，前者偏向金融產品銷售，它的那個「社區」，其實是有點兒參考東財的股吧、基金吧，同花順的同順號等平臺做的一個金融服務社區，其實雪球也是這個套路。社區可以帶來流量，有了流量才能變現。為了提高APP的流量和客戶的粘性，「社區」裡面有各種理財或財經類大V在發文，包括一些關於理財、房地產、基金、黃金等金融產品的資訊，另外還對客戶做理財教育。 而掌上生活呢，顧名思義只和「生活」相關，是消費向的，當然招行的最終目的是做信用卡、車貸等消費信貸，新增的「今日發現」欄目同樣是為創造流量而生，裡面有關於美食、電影、科技電子產品、汽車等消費品的小短文，勾起人的消費慾望。 這兩個APP定位非常的明晰，相當於在這裡開始就對客戶進行了分類管理，比如說有些人他只持有招行的信用卡，沒有借記卡，那麼他就不需要「招商銀行」APP的那些功能，這個時候只需要下載掌上生活就可以了，這個APP的設計非常的輕便時尚，很有親和力。 當然，現在就說這兩個APP可以獲得成功還為時尚早，尤其是其中的社區和今日發現兩個獨立板塊，絕對是一種大膽的嘗試，我在其他銀行的APP上都沒有見過。 下面放出我做的招行「MAU戰略」簡圖： ... 這個圖就招行戰略的全流程，兩個APP通過提供基礎的帳戶功能和各種生活場景，對客戶形成粘性，創造持續的流量（MAU）是關鍵，最終可以把用戶導入兩類銷售場景，理財和消費金融，實現流量的變現，這是網際網路公司的打法，離傳統的銀行存貸業務模式已經越來越遠了。 其實大部分銀行的APP也都是這個套路，那麼招行在實踐的時候有什麼過人之處呢？ 開放式的平臺生態是它的一大特色，即利用APP和金融科技的優勢做金融服務輸出。招行把所有的數據和服務全部上「雲」，任何想要融入這個平臺的內外部機構都可以隨時調用，做出獨立的API（即Application Programming Interface，應用程式接口）。 比如，「餓了嗎」在招行APP上外掛了一個小程序，有點兒像微信的小程序，客戶可以不用打開「餓了嗎」APP，直接就在招行的APP上享受點餐服務，如果沒有開放式的平臺生態，沒有雲架構的支持，這些功能是沒法實現的，招行要提供外賣這個場景就只能自己來做，效率是很低的，而且不夠專業。現在相當於直接把權限給到了餓了嗎公司，拓展了平臺的邊界，提高了商業的效率。現在入駐招行APP的外部小程序，比較有名的還有高德打車、電子社保卡、沃爾瑪、交通部ETC、順豐、學而思網校、貨拉拉、京東快遞、友寶、便利蜂等知名大公司和政府機構。 ... 當然我們會發現招行APP提供的這些外部服務，小程序們，其實就是向支付寶、微信學習來的，而且這兩家已經做得很成熟了，那招行能在網際網路巨頭的地盤裡分得一杯羹嗎，說實話我不是很有信心，這個只能算是一種探索吧。我作為一個普通用戶，如果需要在餓了嗎點餐，那麼我可能會用餓了嗎自己的APP，或者直接在支付寶上用餓了嗎小程序，幹嘛要跑到一個銀行客戶端上去找呢？我的動力就不是很足。 以上是外部接口的部分，在招行內部，各個分支行也在積極開發自己的小程序，因為不同地域的客戶和商戶確實是有很大差異的，這個時候分支行們可以藉助自己的小程序做出針對本地化的服務，反應更敏捷，也能加強與客戶的聯繫，而且提高了分支行的參與度，相當於是一場科技競賽。這個策略我覺得有點兒意思，但是我擔心它在成本上是不是劃算，還有，各個分支行的科技水平肯定比總行要差得多，他們是不是都能做好小程序呢?我表示懷疑。 當然這是招行的布局，至於具體它是怎麼做的，是通過補貼還是其他營銷的方式尋找更多的用戶，我們還得看最後的成效怎麼樣。如果這個事兒成了，那就太牛了，那招行就真的不是一家單純的銀行了。 另外招行還提出，要從客戶思維向用戶思維轉變。 ... 注意，客戶和用戶很多時候是不重疊的，對於銀行APP來說，用戶包含客戶，比客戶的範疇更大。傳統的銀行是客戶思維，意思就是，如果你是銀行的客戶，那麼你能為我創造價值，我才努力為你提供服務，如果你的價值沒那麼大，那麼對不起，我可能就得砍掉一些服務了。個人客戶在銀行存款少的，去了大銀行的網點體驗可能就不太好，這就是一種典型的客戶思維驅動下的行為方式。 但是到了網際網路產品上，就必須有用戶思維了，只要是來使用產品的人，不管它最終是否會轉化為客戶，都要一視同仁的對待，站在用戶的角度思考問題，看看用戶真正需要的是什麼，和用戶之間形成一種情感上的聯繫，讓他自然而然的轉化為最終客戶。這個變化對銀行提出了更高的要求，比如在設計APP產品的時候，不能一心想著賣理財、放貸款、促消費，還得在一些細節上持續的打磨，提高用戶的體驗。當然這些是產品經理的工作，我們投資人也不需要懂，只需要知道招行在朝這個方面努力就好了。而且據我的觀察，招行做的還得不錯的。 以上全套戰略，就是招行的大方向，朝著擁有更多用戶和客戶的方向努力，我覺得還是很有希望的，但是客觀的說難度不小。戰略是不是能很好的執行，最終結果如何，現在真的不好說。但是這裡招行已經看到了未來行業變革的趨勢，第一個開始行動，說領先行業兩年是不過分的。 下面我們介紹一下招行這一年來在APP領域做出了哪些成績，讓數據說話。大家對比一下其他銀行，看看誰是真干。 4、一點小成績 從零售客戶數和APP用戶數的角度： ... 零售客戶數近三年高速增長，而兩大APP的用戶數增長更快。我們定義「客戶APP轉化率」為招銀APP數除以總零售客戶數，那麼2019年這個數據達到了79%。要知道招行的信用卡用戶基數也很大，有些人不用手機銀行，只用掌上生活的，所以實際的APP覆蓋率肯定是更高的，但是這裡又不能簡單的把招銀和掌上生活用戶數合併起來，因為裡面還有重合的部分，有的人在同時使用兩個APP。 這個APP的滲透率除了平安銀行，沒有一家銀行比得上，注意平銀是單APP策略，和招行還不太一樣。可以說其他銀行現在還看不到招行和平銀的尾燈。 在MAU這個最重要的指標上，招行的表現更加亮眼： ... 以1.44億的客戶基數，做到了1.02億的總MAU，去重後至少也有七、八千萬，大幅領先於平安銀行的3200萬，對比其他銀行就更不用說了。 招商銀行APP的運營方面： ... 交易筆數和交易額均穩健增長，這兩個數據體現的是基本的帳戶管理功能。人均月登錄次數近三年來保持在12次左右。 在更高級的產品銷售的層面： ... 招銀APP在2019年累計已獲取762萬的理財客戶數，占全行理財客戶的89.96%，全年實現了7.87萬億的理財銷售額，占全行理財銷售總額的比例達到71.52%，這個數據在2017年只有43%。可以說，招行通過三年的努力，基本實現了理財銷售的線上化，當然有些較為複雜的理財產品還是需要網點去推進的，而且APP畢竟缺乏宣講教育的功能，有些客戶可能永遠接受不了在APP上買理財，這些產品銀行不承諾保本，是有一定風險的，很難獲得一部分客戶的信任，還是需要線下人員的引導。 既然要走「做大用戶基數，再從用戶向客戶引流」這個路子，那麼APP產品在金融服務以外提供的價值也至關重要，所以招行從2018年起監測了兩大APP的金融流量和非金融流量占比。金融流量好理解，非金融流量有哪些呢？比如我打開招銀APP，但沒有查看銀行卡的餘額，只是單純的是看了看「社區」這個板塊有哪些有價值的資訊，「生活」板塊有哪些好玩、好吃、好看的線上線下產品，了解一下招行又在搞什麼樣的活動了。我打開掌上生活，不是為了給信用卡查帳還款，而只是逛了逛商城，看了一圈兒「今日發現」等非金融板塊，這些與金融無關的行為就統計為非金融流量。招行披露，2018年末招銀APP的非金融流量占比達27.11%，掌上生活APP的非金融流量占比達44.21%，這個比率當然是越高越好的。 但是到2019年年報的時候，招行發現這樣的統計還是不夠精準，於是優化了一下，把金融場景和非金融場景進行了去重處理，計算去重MAU在總MAU中的占比，結果如下： ... 可以看出從2019Q2到Q4，兩大APP的金融使用率都出現不同程度的減少，而非金融使用率都有提升，說明非金融場景的構建越來越好了，用戶的使用率更高了，而這恰恰就是更多用戶數量的來源，也意味著招行提供的非金融服務開始受到更多用戶的認可。用戶打開APP，不是因為要轉個帳、還個信用卡等簡單需求，而是開始對其他方面感興趣了。 這裡有個基本邏輯是，純金融APP沒有前途，只是把傳統的線下網點搬到了線上，而且金融產品的用戶留存和轉化能力太差了，粘性不足。試想一下我們登錄有些銀行的APP，打開它的目的就是看看帳戶餘額，或者轉個帳，還有對信用卡的帳單和還款情況進行關注，偶爾買個理財。至於它的其他功能，我才懶得用，一是覺得它不夠專業，我對銀行做這些額外的附加功能沒有信心，比如前面我們就講過餓了嗎的例子，那麼我可能一兩分鐘做完特定的幾個動作就退出了，其他時間都很少打開。這樣用戶（包括客戶）對銀行APP沒有粘性，就產生不了後面的購買、消費等行為，這式金融類APP的最大問題。 現在這個時代，人最寶貴的就是時間，注意力是唯一的稀缺資源，所有的手機APP都在努力搶奪用戶的注意力。以前是社交類、電商類、視頻類APP的內部鬥爭，比如微信、QQ、陌陌等搶社交的用戶，頭條、騰訊、網易新聞搶媒體用戶，淘寶、京東和拼多多搶電商用戶，愛奇藝、騰訊視頻和優酷搶長視頻用戶，它們互相在各自的子行業里打架。自從抖音加入戰團，現在大家發現競爭徹底白熱化了，因為抖音是做短視頻的，粘性又特別的高，用戶刷起抖音來沒完沒了。你一天要占用用戶的兩個小時，用戶很忙的，一天就只有三四個小時的上網娛樂放鬆時間，我社交、電商、媒體、長視頻可以分到的時間全部變少了，這個太可怕了，所以現在成了大亂斗的時代。 也就是說，你別看微信、淘寶、抖音，加上銀行類APP，他們互相之間似乎沒有直接的競爭關係，但是他們都在搶奪用戶有限的時間，都在想辦法把用戶的注意力吸引過來。所以連微信都嵌入了短視頻功能，你多玩兒一會兒微信，多刷一點小視頻、公眾號、朋友圈和在看的內容，我騰訊就越可能賺錢。這種情況下，相當於把銀行APP扔進了一個更大的戰團，不單要在銀行之間競爭，還要和傳統的網際網路巨頭們競爭，媽呀，這可太嚇人了，銀行哪兒幹得過這幫豺狼虎豹啊！ 所以我用了「諸神黃昏」這個詞來形容未來大部分銀行的結局，你看看是不是很恰當？ 那麼有人會說，我一個搞金融的，把金融搞好不就行了，怎麼還逼的我去干網際網路的買賣，我也不會啊？我的追求也不高，就單純的做好銀行行不行？也不是不可能，比如對公條線受影響就很小，這個領域專業而複雜，和網際網路公司關係不大，只有銀行自己可以做。但是在零售領域，你就不得不面對來自網際網路巨頭正面的衝擊了，因為未來的用戶全部在網際網路上，意味著如果銀行不自建網際網路渠道，獲客的路子就堵死了，那還談何客戶基礎？混吃等死，不思進取的銀行，以後的客戶基礎會越來越差，活期占比越來越低，負債端成本越來越高，以後還怎麼幹？沒法兒干！所以不管你銀行願不願意，現在都必須幹起來，把眼前這個APP的生意做好了先，以後的事兒以後再說。 當然還有一個套路，比如現在借唄就開始和銀行們合作了，廣發銀行、光大銀行、興業銀行、浦發銀行、南京銀行、上海銀行、北京銀行都在給借唄供應低成本的資金，然後借唄再收個過路費，把錢高息放出去，銀行們現在倒是省事兒了，但未來呢？最大的渠道在我阿里手裡，你們國有大行、股份行、城商行、農商行的資金都可以接入進來，注意秩序，排好隊，誰的錢穩定、量大、便宜，我就和誰合作。那個醫藥行業的「集采」政策挺不錯的，你看我阿里人工成本這麼高，前期虧了這麼多錢才鋪好的優質渠道和品牌，咱們為了公平，也搞個銀行屆的集采吧，你們支持不支持啊？ 所以你看，銀行在現階段可以適當的和網際網路公司合作，但如果完全不經營自有渠道，把自己託付出去，簽了賣身契，那是與虎謀皮，等十年以後網點徹底死乾淨了，到時候銀行除了哭，還能幹啥？ 這就是招行要不惜一切代價，舉全公司之力，破釜沉舟，大力拓展網際網路渠道的必要性，也是我前面說到的APP非金融場景的構建，提高非金融使用率的原因，實在是生死攸關的大事兒。 招行的APP用戶中有70%以上是年輕客群，還披露了借記卡和信用卡的數字獲客占比： ... 可以看出，信用卡的數字化獲客占比在持續改善，現在已經有64.3%了，而借記卡的數字化獲客就顯得很難。這個也好理解，因為網申信用卡已經成為一種習慣，而網申借記卡，一個是借記卡本身普及率已經非常高了，再一個是借記卡的功能在逐漸被移動支付等平臺替代掉，一個人持有多家銀行借記卡的必要性也變得很低。這裡對於仍然想要拓展借記卡客戶的銀行來說，一個可行的辦法是多發信用卡，然後引導客戶在開卡的同時順便多領一張借記卡，這個時候就有可能貢獻更多的存款、貸款，以及金融產品如理財基金的購買等。 招行在探索APP化轉型的過程中也在努力拓展其他網際網路渠道：截至2019年底，它的微信、QQ、支付寶等官方帳號的粉絲已經積累到1.39億。它的微信公眾號粉絲數量也在快速提升： ... 現在達到2200多萬，我特意去對比了各家銀行的官方公眾號，發現運營的情況參差不齊，比如我宇宙第一大行的這種風格： ... 主要內容是吹我工行有多麼多麼牛逼，業務開展的是多麼多麼好，別逗了好嗎？這個時代的人哪有功夫聽你BB？底下當然就沒什麼人評論、點讚、在看，因為你講的這一堆和用戶根本無關的好嗎？ 反過來看招行的文案,就說最近幾篇吧，看看這個標題，至少在說人話，而且還很有趣: 1、今天，你和誰在一起 2、你好，那些每天出門的人 3、在嗎，想見你 4、越過山丘，不見不散 5、承認吧，你缺的不是錢，是這個 6、年輕人，你為什麼睡不著？ 比如這篇《在嗎，想見你》，是這個畫風： ... 原圖太長了，朋友們可以找到公眾號自己欣賞。 下面的評論是這個樣子： ...... 如果不是親眼所見，很難想像這是一家銀行的公眾號可以營造出來的社交氛圍。 有興趣的可以去找來看看，每篇文案都是滿滿的情懷，是有溫度的，是把粉絲當自己人的。大家可能聽說過杜蕾斯是怎麼用微博做營銷的，一度成為商界效法的經典案例，我可以說，現在的招行就是銀行界的杜蕾斯。有些文案，我一個中年老漢都看得熱淚盈眶，一點兒不誇張。每篇文案閱讀都是十萬+，每篇都是爆款，每篇的在看數至少500+，這樣的公眾號，這樣的銀行不漲粉，天理不容！從這個側面就可以看出招行對於客戶，哦不，以前叫客戶，現在是用戶，是多麼的用心，多麼的在乎用戶的感受。 5、小結 給一家銀行估值，不但要看靜態的財務數據，還要看他在幹什麼，是不是走在正確的道路上，是真干還是假干，這樣才能看到銀行的未來。 如果你仔細讀完了本文，理解了渠道、客戶、用戶、APP、MAU、粘性、場景、平臺生態這些詞對於一家銀行的意義，你就不會奇怪為什麼我說招行在APP時代已經領先其他銀行至少兩年，且在可以預見的未來依然能繼續領跑。 招行有這麼多優點，但我們不能無腦吹，數據和案例都擺在這裡了，下一篇我們要找找招行的缺點和不足，以及最重要的一個問題還沒有答案： 招行的股票到底值多少錢？ 我也學習一下招行的服務精神，對讀者們要用心，服務要做全套，會堅持寫完的。 敬請期待。 本文首發於我的公眾號：夏至1987,感謝您的關注。 點個關注再走吧？
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